שוכרים דירה? כל מה שרציתם לדעת ולא העזתם לשאול על ביטוח

מור אפרימה

מחירי הנדל"ן הגבוהים בישראל הם אחת הסיבות העיקריות לכך ש-27% מתושבי ישראל חיים בדירה שכורה והאחוז רק הולך ומאמיר. נהוג לחשוב שכשזה מגיע לביטוח – בעל הנכס לוקח באופן אוטומטי את האחריות על עצמו, אבל לא כך הדבר. גם על מי ששוכר את הדירה מוטלת אחריות מסוימת ולכן הוא נדרש לוודא שהדברים מעוגנים בחוזה עוד לפני הכניסה לדירה, במטרה למנוע חילוקי דעות בהמשך.

ביטוח דירה כולל ביטוח מבנה וביטוח תכולה: ביטוח מבנה מפצה את המבוטח מפני נזקים אפשריים למבנה הדירה שנגרמו כתוצאה משריפה, פריצה, גניבה, רעידות אדמה ונזקי טבע אחרים, נזקי מים כמו התפוצצות ושיטפון ועוד. ביטוח תכולה כשמו כן הוא – מפצה בגין הנזקים שנגרמו לתכולה בגין אותם מקרים.

בעת חתימת החוזה כדאי שהשוכר יעמוד על כך שעל הנכס יהיה ביטוח מבנה. כדאי גם לבדוק אילו נזקים בדיוק מכסה הפוליסה. חשוב לדעת כי בדרך כלל השוכר אינו אחראי לנזקים אלו. עם זאת נושא ביטוח המבנה חייב להיות מעוגן בחוזה כדי למנוע אי אלו חילוקי דעות בשעת מקרה. כמו-כן על השוכר לעמוד על כך שעל הנכס יהיה כיסוי למקרה נזק לצד ג'. כך במקרה שהנכס שבבעלות השוכר יצור נזק לנכס אחר – השוכר יהיה מכוסה. לדוגמא, הצפה ממושכת במקלחת עלולה לגרום לרטיבות בנכס בקומה מתחת ובעלי הנכס יכולים לתבוע את הדייר האחראי.

שימו לב כי במידה שהנכם שוכרים נכס, ובעל הנכס ביטח את הנכס אך לא כלל את שמכם בביטוח, חברת הביטוח רשאית לתבוע מכם את הנזק ששילמה לו על פי הפוליסה לפי עקרון התחלוף. לכן חשוב במיוחד שהנושא יוסדר עוד בשלב החוזה ושהשוכר יוודא שישנה פוליסת מבנה ושהוא נכלל בתוכה. כמו כן יש לבדוק האם על פי החוזה בעל הבית מתחייב לתקן נזקי צנרת. במידה והתחייב לכך ניתן להוריד סעיף זה מהפוליסה ובכך להוזיל את הביטוח.  

יש להדגיש כי בכל מקרה – גם אם בעל הנכס מסרב לבטח את הנכס בביטוח מבנה – כדאי שהשוכר יעשה זאת בעצמו. בחוזים סטנדרטיים בדרך כלל קיים סעיף המחייב את השוכר לשמור על שלמות ותקינות הנכס לאורך כל תקופת השכירות ולהחזיר את הנכס בתום תקופת השכירות כאשר הוא שלם ותקין. לכן, אם יגרם נזק למבנה מכל סוג, השוכר חשוף לתביעות בסכומים גבוהים ביותר שכדאי ואפשר למנוע מראש.

כשזה מגיע לביטוח תכולה בעל הנכס בררן הרבה יותר ולא מוכן לבטח את תכולת הנכס. במקרים רבים הוא מרהט את הדירה בריהוט בסיסי עבור הדיירים. בין אם מדובר בארון, מקרר או מזגן – כדאי שבעל הנכס יהיה מכוסה, בטח אם הריהוט שהותיר בדירה לרווחת הדיירים קיים בחוזה ובעל הנכס לוקח עליו אחריות במקרה של קלקול. עם זאת, בעלי בית רבים מסרבים לקחת אחריות על התכולה ולהכניס סעיף זה לחוזה. כאן נכנסת האחריות האישית של כל דייר. בשנת 2015 נפתחו בישראל 150,477 תיקים על עבירות רכוש (הכוללות גניבות, פריצות ועוד).

זאת ועוד, גל השריפות האחרון והנזק העצום שהותיר אחריו בכל רחבי הארץ הדגישו עד כמה ביטוח הדירה הוא ביטוח חשוב. ולמרות החשיבות הברורה שלו, רק 60% ממשקי הבית מכוסים. מרבית הפוליסות של ביטוח מבנה הן פוליסות הנלקחות בעת לקיחת המשכנתא ולא כוללות את ביטוח התכולה. ביטוח המבנה מכסה את הנזק שעלול להיגרם לבגדים, רכוש, מחשבים, תכשיטים, צעצועים, ציורים ועוד, לכן כדאי להיערך לכך מראש ולבטח את רכושכם למקרים חריגים כמו שקרו בקיץ אשתקד.

אז מה בעצם חשוב לוודא עוד בשלב החוזה?

הדבר הראשון שהשוכר צריך לוודא שנכתב בחוזה בצורה מפורשת הוא שהוא אינו אחראי לכל נזק שנגרם למבנה כתוצאה מאירוע חיצוני ובלתי תלוי. הדבר השני שעליו לוודא הוא שקיימת פוליסת ביטוח על המבנה מטעם בעל הנכס. על הפוליסה להיות משותפת הן לשוכר והן לבעל הנכס, כך שבמקרה של נזק חיצוני חברת הביטוח לא תתבע את השוכר. במידה שבעל הנכס יסרב לבטח את הנכס ולפטור את השוכר מאחריות לנזקים בלתי תלויים, כדאי שהשוכר יבטח את עצמו בפוליסת ביטוח דירה ויגן על עצמו מפני תביעות כספיות בסכומים גבוהים.

בנוסף לכך, חשוב שהשוכר יגן גם על רכושו ויבטח את תכולת הדירה – ללא קשר לפוליסת ביטוח המבנה של המשכיר.